王润石
作 者 | 王润石（上海金融发展研究实验室特聘研究员、九卦金融圈专栏作家）
来 源 | 九卦金融圈
当传统抵押贷款的边际效益持续递减，轻资产创业者的融资痛点愈发凸显——有潜力、缺抵押，卡在风控门槛；在产品同质化之下，客户经理只能拼利率抢客；更令人惋惜的是，“超级个体”这一新兴客群，正被互联网平台悄然分流。
2026年，新修订《中华人民共和国公司法》正式实施，一人公司（OPC）迎来注册便利化、税收优惠加码的政策红利。AI 工具普及让“一人即团队”成为现实，灵活就业浪潮席卷专业领域，从设计师、程序员到咨询顾问，独立执业者激增。这意味着，“一人公司”绝非小众赛道，而是未来3年中小银行必须抢占的创业蓝海。
与其固守存量市场内卷，不如主动破局，用一套接地气的打法，将“一人公司”转化为增量市场。本文将从趋势判断、客群画像、落地打法、风险防控四个维度，为中小银行提供可复制的行动指南。
为什么“单人成军”是未来3年最大机会？
1.创业门槛史无前例地低
AI 工具重构生产力边界，一个人+AI 助手就能完成以前一个团队的工作。无需厂房、少设备，仅靠数字工具就能启动业务，创业成本大幅降低。同时，新《中华人民共和国公司法》取消“一个自然人只能设立1家一人公司”的限制，注册资本认缴制、5年内实缴即可，无最低额度要求，全国“一网通办”1-3个工作日即可领证，创业准入门槛持续简化。
2.灵活就业浪潮持续发酵
越来越多专业人士选择独立执业，形成“超级个体”群体。他们聚焦 AI 研发、数字文创、科技服务、跨境服务等领域，具备专业技能和市场竞争力，却因缺乏传统抵押物，难以获得银行资金支持。据行业观察，灵活就业人群规模逐年扩大，其中具备注册一人公司意愿的群体，正成为金融服务的新蓝海。
3.政策红利密集释放
各地政府全力推进“大众创业”，为一人公司提供全方位支持。税收上，月销售额10万元以下（含本数）的增值税小规模纳税人免征增值税，政策延续至2027年底；年应纳税所得额300万元以内的小型微利企业，所得税实际税负仅5%，叠加“六税两费”减半优惠，大幅降低经营成本。地方层面，北京中关村、上海临港、青岛等地推出免费工位、算力券、创业补贴等专项政策，进一步降低初创成本。
4.金融需求全面升级
一人公司的需求早已超越“贷款”，转向全生命周期的陪伴式服务。他们需要的不仅是资金，还包括开户结算、财税管理、政策申报、生态对接等综合服务，追求“轻量化、便捷化、定制化”的金融体验。传统银行“重抵押、轻数据”“重审批、轻服务”的模式，已无法匹配其需求，这正是中小银行的破局空间。
OPC 创业者四大特征
一人公司是数字经济时代的新物种，与传统小微企业有本质区别。其核心特征决定了金融服务的逻辑，精准识别这四类特征，就能锁定优质客群。
轻资产运营是其最显著特征，核心资产多为知识产权、算法模型、专业技能等无形资产，缺乏传统抵押物。收入波动大则是普遍痛点，项目制收入导致现金流不稳定，传统等额本息还款方案难以匹配其资金节奏。数字化原生要求银行服务必须“线上化、便捷化”，拒绝烦琐流程。生态依赖强意味着他们高度依赖产业平台、行业社群，银行需构建生态合作网络，才能触达更多潜在客户。
四个动作，让 OPC 服务立刻升级
针对一人公司的特征，中小银行需从风控、产品、服务、生态四个维度重构打法，快速形成差异化竞争力。
动作一：重构信用评估模型
传统“重财务、轻软信息”的模型已失效，必须建立“硬信息+软信息”双轨评估体系，将软信息量化为可评分指标，精准判断创业价值。
硬信息（40分）：聚焦基础资质与履约记录，包括注册资本、经营流水、社保缴纳记录、央行征信、纳税情况等，是信用评估的基础门槛。
软信息量化（60分）：挖掘核心竞争力与成长潜力，重点评估四大维度：
行业经验：创始人从业年限、成功项目案例、行业资源积累；
数字化能力：AI 工具应用水平、数据资产质量、技术壁垒（如专利、软件著作权）；
社会连接：行业社群影响力、上下游合作稳定性、客户口碑；
商业模式：盈利逻辑清晰性、项目可持续性、市场空间。
落地模板：制定《OPC 创业者信用评估打分表》，明确各项指标分值与评分标准，客户经理可直接对号入座，快速完成初评。例如，行业经验占15分，从业5年以上得满分，3-5年得10分，3年以下得5分；数字化能力占20分，拥有核心知识产权得10-15分，熟练应用 AI 工具得5-10分。
动作二：设计“轻资产创业贷”产品包
围绕“轻资产、高灵活、全周期”设计产品体系，覆盖初创、成长、成熟全阶段，匹配不同需求。
定价秘诀：采用“LPR + 浮动系数”定价模式，浮动系数与信用评分挂钩，公式为：LPR +（100-评分）×0.5bp。信用评分越高，利率越低，既体现风险定价逻辑，又能激励客户提升信用等级，同时避免价格战，保障盈利空间。
动作三：建立全周期陪伴 SOP
从触客到贷后，打造全流程标准化服务体系，提升客户体验，强化粘性，实现“服务一家公司，陪伴全生命周期”。
触客阶段：精准触达，建立信任
联合市场监管局、产业园区、创业孵化器举办“创业第一课”，内容涵盖注册流程、税收优惠、合规经营、金融知识等，同步推介银行专属服务，获取新设企业名单，实现精准获客。同时，在手机银行、企业网银开设“OPC 服务专区”，提供政策解读、产品介绍、在线咨询，打造线上服务入口。
尽调阶段：线上为主，线下补充
配备平板电脑，提供上门服务，现场采集信息、录入资料，减少客户跑动。线上通过系统自动抓取经营数据、财税信息、知识产权记录，替代传统人工尽调，提升效率。对重点客户，结合软信息评估，进行深度访谈，全面掌握经营情况。
贷后阶段：智能监控，动态优化
系统自动生成月度“经营健康度报告”，推送至客户移动端，内容包括现金流分析、还款提醒、政策匹配建议，帮助客户及时掌握经营状况。建立动态监控机制，接入财税、知识产权、融资动态等数据，提前识别风险信号。
长期价值：权益升级，持续赋能
设定激励机制，按时还款满1年的客户，额度自动提升20%；还款记录良好的客户，可享受利率优惠、增值服务（如免费财税咨询、政策申报指导）。每季度评选“OPC 成长之星”，通过线上线下渠道宣传，形成传播效应，吸引更多客户入驻。
动作四：构建生态合作网络
单打独斗难成气候，必须链接政府、平台、第三方服务机构，打造开放生态，实现批量获客、风险共担。
政府端：对接市场监管局、人社局、税务局，获取新设一人公司名单、灵活就业人员信息，获取政策支持，联合开展创业扶持活动，提升公信力。争取政府风险补偿基金、创业补贴，降低信贷风险。
平台端：与飞书、钉钉、企业微信等办公平台，以及接单平台、行业社群开展 API 对接，实现数据互通、客户互导。在平台内嵌入银行服务入口，为平台用户提供专属授信方案、优惠权益，实现场景化获客。
服务端：绑定代账公司、律师事务所、创业孵化器、产业园区等第三方机构，建立合作联盟。通过机构推荐、联合营销、批量获客，扩大客户规模。为合作机构提供专属佣金、服务支持，实现互利共赢。
实战案例：这家银行如何做到6小时放款
江苏银行是国内率先布局一人公司服务的银行之一，其“OPC 苏智创”产品为中小银行提供了可复制的标杆案例。
1.核心做法
五维画像模型：突破传统风控逻辑，从实控人信用、知识产权、股权融资、行业前景、上下游客户五个维度构建综合画像，全面评估创业价值。实控人信用记录良好、拥有核心知识产权、行业前景广阔、上下游客户稳定的，可获得更高授信额度。
数字化平台支撑：依托“苏银金管家”系统，自动抓取客户经营数据、财税信息、知识产权记录等，替代人工尽调，大幅提升审批效率。系统通过大数据分析，实现风险精准识别，减少人为误差。
绿色通道机制：设立专人对接团队，开通线上审批通道，简化资料要求，实现“线上申请、自动审核、快速放款”。首笔贷款从申请到到账仅需6小时，极致匹配一人公司“急用钱”的需求。
额度灵活设计：最高授信额度达300万元，支持随借随还、循环使用，匹配项目制现金流特点。同时提供前缓后紧还款方案，降低初期还款压力，深受客户认可。
2.成效
截至2026年初，江苏银行“OPC 苏智创”产品已服务数千家一人公司，不良率控制在较低水平，实现了“风险可控、效益可观”的目标。该产品不仅为银行带来了增量客户，还沉淀了大量经营数据，为后续风控优化、产品迭代提供了支撑，成为银行转型的重要抓手。
3.风险提示：别让“快”变成“险”
一人公司服务机遇与风险并存，中小银行在快速拓展市场的同时，必须筑牢风控防线，避免“快而不稳”。
（1）警惕“伪 OPC”
部分创业者注册一人公司并非为了真实经营，而是为了套取银行贷款，存在虚假注册、虚构经营、空壳公司等风险。应对措施：严格审核注册时间、经营地址、项目真实性，通过实地走访、数据核验，识别虚假经营主体；对注册后短期内无业务流水、频繁变更信息的客户，重点关注。
（2）防范公私混用
一人公司的最大风险之一是公私账户混用，导致责任边界模糊，既影响客户合规，也增加银行信贷风险。应对措施：要求客户建立独立的公司账户，规范资金使用，明确公私资金界限；系统监控账户资金流动，对异常交易及时预警；在合同中明确约定资金使用规范，加强合规教育。
（3）强化动态监控
一人公司经营灵活、抗风险能力较弱，传统静态采后监控难以满足需求。应对措施：接入财税、知识产权、融资动态、司法诉讼等多维度数据，建立动态监控模型，实时识别风险信号；对高风险客户增加监控频次，及时采取风险处置措施；利用 AI 技术自动预警异常情况，提升风控效率。
（4）客群分层管理
不同类型的一人公司风险特征差异较大，需差异化准入、差异化服务。例如：
技术型 OPC：风险集中在技术落地、市场转化，重点评估知识产权价值、技术壁垒；
内容型 OPC：风险集中在版权合规、收入稳定性，重点评估内容质量、版权归属、客户黏性；
服务型 OPC：风险集中在服务交付、现金流，重点评估服务能力、客户口碑、回款周期。
针对不同客群，制定差异化的授信标准、产品方案、服务流程，实现精准风控、精准服务。
下一步行动建议
中小银行要快速落地一人公司服务，可按“试点先行、逐步推广”的思路推进，分阶段落实关键动作。
第一阶段：1个月内，组建专项团队，完成基础准备
成立 OPC 专项小组，由零售、公司、科技条线骨干组成，明确职责分工，统筹推进项目；
结合本地创业特点，优化《OPC 创业者信用评估打分表》，制定产品细则、服务 SOP、风控流程；
对接1-2家产业园区、代账公司，建立首批合作关系，为试点做准备。
第二阶段：2-3个月，启动试点城市，快速验证模式
选择3个创业活跃、AI 产业聚集的重点城市作为试点，集中资源打造标杆案例；
在试点城市上线“OPC 服务专区”，推出专属产品，开展“创业第一课”等获客活动；
跟踪试点数据，包括客户数量、放款规模、不良率、客户满意度，及时优化产品与流程。
第三阶段：4-6个月，复制推广模式，扩大市场覆盖
总结试点经验，形成可复制的操作手册，在全行推广一人公司服务方案；
拓展合作生态，新增5-10家产业园区、平台、第三方机构，扩大客群来源；
每季度评选“OPC 成长之星”，通过线上线下渠道宣传，提升品牌影响力，吸引更多客户入驻。
从“做一笔贷款”到“服务一家公司”
一人公司不是小微企业的缩小版，而是数字经济时代的新物种，是未来金融竞争的核心赛道。他们的核心资产是“人”与“数据”，核心需求是“全周期陪伴”，这与中小银行“深耕本地、服务小微”的定位高度契合。
传统银行的竞争逻辑是“拼利率、拼额度”，而一人公司服务的竞争逻辑是“拼风控、拼服务、拼生态”。谁能率先构建“信用可量化、流程可提速、服务可陪伴”的金融体系，谁就能在未来5年赢得“超级个体”的信任与忠诚。
对中小银行而言，布局一人公司不仅是寻找增量市场的短期策略，更是推动自身数字化转型、服务模式升级的长期机遇。从“做一笔贷款”到“服务一家公司”，转变的不仅是服务内容，更是服务思维。主动拥抱变化，抢占蓝海市场，中小银行就能在激烈的小微信贷市场竞争中实现差异化发展，打造全新核心竞争力。
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